Acheter une maison, combien ça coûte (pour vrai)?

Vous rêvez d’être propriétaire d'une maison, mais combien pouvez-vous investir? Bref, combien ça coûte acheter une maison? Voici la toute la vérité.
 

Votre budget

Avant même de commencer à chercher une maison, faites un budget réaliste en prenant en considération vos objectifs et vos habitudes de vie.

Votre budget doit tenir compte de l’ensemble de votre situation familiale et personnelle. Cet exercice vous permettra de connaître la somme que vous pouvez consacrer chaque mois pour habiter et financer votre future maison, après avoir acquitté toutes vos autres obligations.

Peut-être devrez-vous diminuer certaines dépenses pour joindre les deux bouts. Demandez-vous si vous êtes prêt à faire ce sacrifice.

Sinon, vous devrez revoir à la baisse le prix de la maison. Ou encore, remettre à plus tard votre projet.

 

Un portrait réaliste

Les institutions financières considèrent que les ménages ne devraient pas consacrer plus de 32 % de leurs revenus bruts pour se loger (versements hypothécaires, chauffage, taxes foncières, etc.) et 50 % des frais de copropriété, s’il y a lieu.

Par exemple, si votre revenu mensuel brut est de 5000$, les dépenses mensuelles pour vous loger ne devraient pas dépasser 1600$. Les associations de consommateurs estiment qu’il est plus prudent d’effectuer ce calcul à partir du revenu net. Cela vous donnera une plus grande marge de manœuvre.

Enfin, vous devez également vous qualifier pour un prêt hypothécaire de 5 ans à taux fixe. Le prêteur se basera sur ce taux pour le calcul des ratios. Si le terme est supérieur à 5 ans, le taux convenu sera utilisé dans le calcul.

 

Des dettes?

Si vous êtes endetté, vous devez également tenir compte du ratio ATD (amortissement total de la dette). La somme consacrée chaque mois pour vous loger et rembourser vos dettes (maison, auto, prêt étudiant, etc.) ne devrait pas dépasser 40 % de votre revenu mensuel brut.

 

Les frais indirects

L’hypothèque n’est qu’un des facteurs à prendre en considération lorsqu’on examine les coûts associés à l’achat d’une maison. Il faut aussi tenir compte des frais de clôture de la transaction, par exemple les honoraires du notaire.

Prévoir environ 1000$ pour le notaire et 700$ pour les coûts d’inspection (ces frais varient selon le professionnel et la région; prenez le temps de comparer).

Votre institution financière peut aussi exiger l’opinion d’un professionnel afin de déterminer si le prix d’achat de votre maison correspond à sa valeur marchande. Montant approximatif : 250$ à 350$.

 

Impôts fonciers, taxes et autres frais déjà payés (rajustements)

Vous devrez rembourser au vendeur les frais qu’il a déjà payés (impôt foncier, mazout, etc.). Cette somme est calculée par le notaire.

Vous achetez une maison neuve? Vous pourriez avoir droit, sous certaines conditions, à un remboursement partiel de la TVQ ou de la TPS. Vous ou votre constructeur doit présenter la demande de remboursement à Revenu Québec.

 

Les droits de mutation

Vous devez aussi prévoir les droits de mutation (taxe de Bienvenue).

Par exemple, à Montréal, cette taxe est calculée comme suit : 0,5 % de la valeur de la maison sur les premiers 50 000$, 1 % sur la somme entre 50 001 et 250 000$, 1,5 % sur la somme entre 250 000$ et 500 000$, puis 2 % sur toute somme excédant 500 001$.

 

La mise de fonds

Commencez dès maintenant à épargner pour l’achat de votre maison. Plus l’acompte est élevé, moins vous devrez emprunter et moins vous paierez d’intérêt.

Au Canada, il faut prévoir une mise de fonds d’au moins 5 % du prix pour l’achat d’une unifamiliale, d’un appartement ou d’une maison à 2 logements (duplex). Ainsi, pour une maison de 350 000$, la mise de fonds s’élèverait à 17 500$.

La mise de fonds minimale doit correspondre à 10 % du prix d’achat dans le cas d’un immeuble à 3 logements (triplex) ou à 4 logements.

 

Assurer le prêt

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la maison, vous devrez contracter un prêt assuré par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou par son concurrent privé, Genworth Canada.

La prime d’assurance varie entre 0,5 et 2,9 % du montant du prêt, selon la mise de fonds. À cela s’ajoute une taxe de 9,9 % payable immédiatement et, si la propriété comporte 5 logements ou plus, des frais d’ouverture de dossier s'ajoutent.

 

Assurance incendie et habitation

Vous devrez vous assurer contre les incendies et les dommages pour un montant correspondant au moins à la valeur de remplacement de votre maison. Vous devrez aussi assurer vos meubles. Ces frais varient selon le lieu et le type de résidence.

 

Déménagement

Les frais de déménagement varient énormément selon l’ampleur de la tâche, le chemin à parcourir, la période de l’année, etc. Ils varient aussi selon que vous vous chargiez vous-même du déménagement ou fassiez appel à des professionnels. 

 

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Recettes

  • «Frites» d'avocat au four

    Temps: 30 min. Portions: 2-4
    avocats, farine, oeufs, chapelure Panko, sel, piment de Cayenne, Enduit de cuisson en vaporisateur, Jus d'une demi-lime
  • Gâteau au fromage avec garniture de pommes, caramel et «crumble»

    Temps: 5 h 45 min.
    chapelure Graham, beurre non salé fondu, sucre granulé, paquets de 250 g de fromage à la crème mou, farine, sucre granulé, oeufs, crème sure, grosses pommes, cassonade, beurre non salé, cassonade, avoine, farine, beurre non salé fondu